[Download] Tải Bài tập môn Ngân hàng Tài chính: Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank phòng giao dịch Tân Triều – Tải về File Word, PDF

Bài tập môn Ngân hàng Tài chính: Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank phòng giao dịch Tân Triều

Bài tập môn Ngân hàng Tài chính: Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank phòng giao dịch Tân Triều
Nội dung Text: Bài tập môn Ngân hàng Tài chính: Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank phòng giao dịch Tân Triều

Download


Bài tập tìm hiểu những vấn đề chung về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại; thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank phòng giao dịch Tân Triều; giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank phòng giao dịch Tân Triều.

Bạn đang xem: [Download] Tải Bài tập môn Ngân hàng Tài chính: Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank phòng giao dịch Tân Triều – Tải về File Word, PDF

*Ghi chú: Có 2 link để tải biểu mẫu, Nếu Link này không download được, các bạn kéo xuống dưới cùng, dùng link 2 để tải tài liệu về máy nhé!
Download tài liệu Bài tập môn Ngân hàng Tài chính: Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank phòng giao dịch Tân Triều File Word, PDF về máy

Bài tập môn Ngân hàng Tài chính: Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank phòng giao dịch Tân Triều

Mô tả tài liệu

Nội dung Text: Bài tập môn Ngân hàng Tài chính: Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank phòng giao dịch Tân Triều

  1. ĐỀ CƯƠNG SƠ BỘ

    SINH VIÊN: Nguyễn Hải Anh

    LỚP:  Ngân hàng Tài chính 

    Mã SV: 11130064

    GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN: PGS.TS. Trần Đăng Khâm

    ĐỀ   TÀI:   PHÁT   TRIỂN   CHO   VAY   TIÊU   DÙNG   TẠI   NGÂN   HÀNG 
    AGRIBANK PHÒNG GIAO DỊCH TÂN TRIỀU

  2. DANH MỤC VIẾT TẮT

    2

  3. Từ viết tắt Viết đầy đủ Nghĩa tiếng việt

    BCKQHDKD Báo cáo kết quả  hoạt động  Báo cáo kết quả hoạt động 
    kinh doanh kinh doanh
    BCĐKT Bảng cân đồi kế toán Bảng cân đồi kế toán

    CN Chi nhánh  Chi nhánh

    CN HN Chi nhánh Hà Nội  Chi nhánh Hà Nội 

    CV KHCN Cho vay Khách hàng cá nhân  Cho   vay   Khách   hàng   cá 
    nhân 
    KHDN Khách hàng doanh nghiệp   Khách hàng doanh nghiệp  

    KHCN Khách hàng cá nhân  Khách hàng cá nhân 

    NH Ngân hàng Ngân hàng

    NHTM Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại

    NLĐ Người lao động Người lao động

    NV Nguồn vốn Nguồn vốn

    ISO Intenational Organization for  Tổ   chức   tiêu   chuẩn   hóa 
    Standardization quốc tế
    PGD Phòng giao dịch Phòng giao dịch

    TD Tín dụng Tín dụng

    3

  4. DANH MỤC HÌNH

    4

  5. DANH MỤC BẢNG

    5

  6. PHẦN MỞ ĐẦU

    6

  7. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA 
    NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

    1.1. Khái quát về hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại 

    1.1.1.  Khái niệm cho vay

    1.1.2.  Đặc điểm

    1.1.3. Vai trò của hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại

    1.1.4. Các hình thức cho vay của NHTM

    1.2. Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Thương mại 

    1.2.1.  Khái niệm cho vay tiêu dùng

    1.2.2.  Đặc điểm của cho vay tiêu dùng

    1.2.3.  Sự cần thiết của hoạt động cho vay tiêu dùng

    1.2.4. Phân lọai cho vay tiêu dùng

    1.1. Khái quát về hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại Cổ phần  
    Kỹ thương.

    1.1.1. Khái niệm cho vay

    Cho vay là phương thức tài trợ  có tính truyền thống của nghề  Ngân hàng. Hình 
    thức biểu hiện cụ  thể  là: Ngân hàng chuyển tiền trực tiếp cho khách hàng sử 
    dụng theo yêu cầu hoặc mục đích tiêu dùng của khách hàng khi khách hàng đáp 
    ứng được các yêu cầu của Ngân hàng đặt ra.

    1.1.2. Đặc điểm

    Ngân hàng đáp  ứng cho tất cả  các khách hàng sử  dụng vốn nhưng khách hàng 
    phải đáp ứng được các điều kiện của Ngân hàng đặt ra.

    Qui mô của các hợp đồng cho vay từ nhỏ đến lớn, với nhu cầu vay nhỏ đến các 
    dự  án lớn mức rủi ro cao hay thấp, mức thu hồi vốn như  thế  nào, tài sản thế 

    7

  8. chấp và uy tín của khách hàng ra sao sẽ  ảnh hưởng đến mức lãi suất ngân hàng 
    qui định cụ thể. Ngoài ra với thời gian sử dụng vốn khác nhau thì lãi suất cũng sẽ 
    khác nhau.

    1.1.3. Vai trò của hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại 

    a. Đối với ngân hàng

    Cho vay là hoạt động chính của Ngân hàng, đây là hoạt động mang lại lợi nhuận  
    cho Ngân hàng.  Cho vay của Ngân hàng càng ngày chứng tỏ nhiều người đã biết 
    đến Ngân hàng. Như  vậy vấn đề  huy động vốn, hoặc huy động các nguồn tiền  
    nhàn rỗi trong dân cư  gửi vào ngân hàng nhiều hơn. Từ  đó tạo điều kiện mở 
    rộng mạng lưới của Ngân hàng nhờ đó ngày càng phát triển và sẽ càng ngày càng 
    đa dạng hóa các hình thức cho vay từ đó mà nâng cao thu nhập cho ngân hàng.

     b. Đối với khách hàng.

    Nhờ  có Ngân hàng cho vay mà khách hàng sẽ  có thể  thực hiện được những dự 
    định, dự án của mình. Do vậy mang lại lợi nhuận cho khách hàng hay giải quyết  
    được các vấn đề mà khách hàng gặp phải trong vấn đề đột xuất, cấp bách.

    Tuy vật khách hàng cần phải tính toán đến khả  năng chi trả  để  việc chi tiêu sẽ 
    hợp lý.

    c. Đối với nền kinh tế 

    Cho vay của Ngân hàng sẽ  làm cho khách hàng thực hiện được các dự  án của 
    mình, như  vậy rất tốt trong việc thúc đẩy nhanh tốc độ  tiêu thụ  hàng hóa, tạo  
    thêm cây ăn việc làm cho xã hội tạo khả  năng lưu thông vốn nhanh, từ  đó thúc  
    đẩy nền kinh tế phát triển và tăng trưởng.

    1.1.4. Các hình thức cho vay của NHTM.

    Phân loại cho vay là việc sắp xếp các khoản cho vay theo từng nhóm dựa trên  
    một số tiêu thức nhất định. Việc phân loại cho vay có cơ sở khoa học là tiền đề 

    8

  9. để thiết lập các quy trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro  
    tín dụng. Phân loại cho vay dựa vào các căn cứ sau đây:

    a. Theo thời hạn cho vay

    Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay này có thời hạn dưới 12 tháng và được sử dụng 
    để  bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi  
    tiêu ngắn hạn của cá nhân.

     Cho vay trung hạn: Là các khoản vay có thời hạn từ một năm đến năm năm. Cho 
    vay trung hạn chủ  yếu được sử  dụng để  đầu tư  mua sắm tài sản cố  định, cải  
    tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở  rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng  
    các dự án mới có quy mô nhỏ  và thời gian thu hồi vốn nhanh. Bên cạnh đầu tư 
    cho tài sản cố  định, cho vay trugn hạn còn là nguồn hình thức vốn lưu động  
    thường xuyên của các doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp mới thành 
    lập.

    Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên năm năm. Đây là loại hình được  
    cung cấp để  đáp  ứng các nhu cầu dài hạn như  xây dựng nhà  ở, các thiết bị, 
    phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới.

    b. Theo mục đích vay

    Cho vay kinh doanh: là loại tín dụng cấp cho các nhà doanh nghiệp, các chủ thể 
    kinh doanh để tiến hành sản xuất và lưu động hàng hóa.

     Cho vay tiêu dùng: là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân  
    như mua sắm nhà cửa, xe cộ…

    c. Cho vay đối với người tiêu dùng

    Cho vay tiêu dùng được bắt đầu từ  các hãng bán lẻ  do nhu cầu đẩy mạnh tiêu  
    thụ hàng hoá, hình thức cho vay tiêu dùng của các hãng là bán trả góp.

    9

  10. Nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu về hàng tiêu dùng 
    lâu bền như  nhà, xe, đồ  gỗ  sang trọng, nhu cầu du lịch… Đối với lực lượng  
    khách hàng rộng lớn.

    Nhiều hãng lớn tự tài trợ chủ yếu bằng phát hành cổ  phiếu và trái phiếu. Nhiều  
    công ty tài chính cạnh tranh với ngân hàng trong cho vay làm thị phần cho vay các 
    doanh   nghiệp   của   ngân   hàng   bị   giảm   sút   buộc   ngân   hàng   phải   mở   rộng   thị 
    trường cho vay tiêu dùng để gia tăng thu nhập.

    Người tiêu dùng có thu nhập đều đặn để  trả  nợ  ngân hàng một số  trường hợp  
    người tiêu dùng có thu nhập khá hoặc cao, thu nhập tương đối ổn định. Vay tiêu 
    dùng giúp họ nâng cao mức sống, tìm kiếm công việc có mức thu nhập cao hơn.

    d. Theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng.

    Cho vay không có bảo đảm: là loại cho vay không có tài sản cầm cố, thế chấp  
    hoặc bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân  
    khách hàng đó. Đối với những khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh, có 
    khả tài chính mạnh, quản trị hiệu quả thì ngân hàng có thể cấp tín dụng dựa vào 
    uy tín của bản thân kỹ thuật mà không cần một nguồn thu nợ bổ sung thứ hai.

    Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm như thế chấp  
    hoặc cầm cố, hoặc phải có sự  bảo lãnh của người thứ  ba. Sự  bảo đảm này là  
    căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm một nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu  
    nợ thứ nhất thiếu chắc chắn.

    e. Theo đối tượng tham gia quy trình cho vay

    Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời  
    người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng.

    Cho vay gián tiếp: là hình thức cho vay thông qua các tổ  chức trung gian. Ngân  
    hàng cho vay qua các tổ, đội, hội, nhóm như  nhó sản xuất, Hội nông dân, Hội  
    cựu chiến binh, Hội phụ  nữ… Các tổ  chức này thường liên kết các thành viên 

    10

  11. theo một mục đích riêng, song chủ yếu đều hỗ  trợ  lẫn nhau, bảo vệ  quyền lợi  
    cho mỗ thành viên.

    Ngân hàng có thể chuyển một vài khâu của hoạt động cho vay sang các tổ  chức  
    trung gian như  thu nợ, phát tiền vay… Tổ  chức trung gian cũng có thể  đứng ra 
    bảo đảm cho các thành viên vay, hoặc các thành viên trong nhóm bảo lãnh cho 
    một thành viên vay. Điều này rất thuận tiện khi người vay không có hoặc không 
    đủ tài sản thế chấp.

    Ngân hàng cũng có thể  cho vay thông qua người bán lẻ  các sản phẩm đầu vào 
    của quá trình sản xuất. Việc cho vay theo cách này sẽ  hạn chế  người vay sử 
    dụng tiền sai mục đích.

    f. Theo phương thức cho vay

    Cho vay từng lần: Cho vay từng lần là hình thức cho vay tương đối phổ biến của 
    ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có  
    điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi. Một số khách hàng sử dụng vốn chủ 
    sở  hữu và tín dụng thương mại là chủ  yếu, chỉ khi có nhu cầu thời vụ, hay mở 
    rộng sản xuất đặc biệt mới vay ngân hàng, tức là vốn từ ngân hàng chỉ tham gia  
    vào một số giai đoạn nhất định của chu kỳ sản xuất kinh doanh.

    Cho vay theo hạn mức: Đây là nghiệp vụ tín dụng theo đó ngân hàng thỏa thuận  
    cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng. Hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ 
    hoặc cuối kỳ. Đó là số dư tối đa tại thời điểm tính.

    Hạn mức tín dụng được cấp trên cơ sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu  
    vốn và nhu cầu vay vốn của khách hàng. Trong kỳ  khách hàng có thể  vay trả 
    nhiều lần, song dư nợ không được vượt quá hạn mức tín dụng. Một số  trường  
    hợp ngân hàng quy định hạn mức cuối kỳ. Dư nợ trong kỳ có thể  lớn hơn hạn 
    mức. Tuy nhiên đến cuối kỳ, khách hàng phải trả nợ để giảm dư nợ sao cho dư 
    nợ cuối kỳ không được vượt quá hạn mức.

    11

  12. Cho vay thấu chi: là nghiệp vụ  cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay 
    được chi trội trên số  dư  tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất  
    định và trong khoảng thời gian xác định. Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu 
    chi.

    1.2. Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng

    1.2.1.  Khái niệm cho vay tiêu dùng

    a.  Hoạt động cho vay tại ngân hàng Thương mại

    Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng  
    thương mại. Nó đáp  ứng được nhu cầu sử  dụng vốn cần thiết của khách hàng.  
    Khi trong nền kinh tế có những chủ thể thiếu tiền , cần vốn cho hoạt động sản 
    xuất thì họ  sẽ  dùng biện pháp là vay mượn để  đáp  ứng nhu cầu đó. Có 2 hình  
    thức vay mượn đó là : vay mượn hàng hóa và vay mượn tiền. Người ta gọi đó là  
    hoạt động tín dụng.

    Đối tượng cho vay của ngân hàng bao gồm các hộ gia đình,các cá thể và các đơn 
    vị kinh doanh trong nền kinh tế. Trước đây ngân hàng thường cho vay đối với các  
    doanh nghiệp cần vốn để  sản xuất kinh doanh. Đây là nguồn thu chủ  yếu của  
    ngân hàng. Ngày nay khi đời sống ngay càng nâng cao, hoạt động cho vay của  
    ngân hàng không chỉ chú trọng đến cho vay doanh nghiệp nữa mà họ  còn cho ra 
    đời hình thức cho vay tiêu dùng. 

    b. Hoạt động cho vay tiêu dùng

    Hoạt động cho vay tiêu dùng là hình thức ngân hàng tài trợ  gián tiếp hoặc trực  
    tiếp cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng. Hoạt động 
    cho vay tiêu dùng ngày càng trở nên phổ biến rộng rãi  trong đời sống hiện nay.  
    Nó đáp ứng được  nhu cầu cấp thiết của khách hàng như mua nhà , mua ô tô, đi 
    du hoc…

    1.2.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng

    12

  13. a. Khách hàng của cho vay tiêu dùng chủ yếu là các cá nhân.

     Họ có nhu cầu về tài chính và các nhu cầu đó là khác nhau. Nhu cầu của khách  
    hàng phụ thuộc về thu nhập của họ. Những người có thu nhập thấp thì nhu cầu  
    vay tiêu dùng thấp nhưng số lượng lần vay của họ thường nhiều . Nh ững khách  
    hàng có thu nhập trung bình thì họ  có xu hướng vay tiêu dùng tăng do họ  có ý 
    muốn vay để mua hàng hơn là dùng tiền gửi tiết kiệm của bản thân và gia đình. 

    b. Mục đích sử dụng

    Nhu cầu tiêu dùng của người dân là vô hạn, nó bao gồm cả  nhu cầu đơn giản 
    đến những nhu cầu phức tạp của con người. Các nhu cầu đó cũng được biểu  
    hiện cụ  thể  qua các mục đích khác nhau như: mua nhà , mua ô tô, hay đáp  ứng 
    nhu cầu kinh doanh của cá nhân  và hộ gia đình.

    Điều kiện cho vay:

    Những cá nhân được phép vay vốn là những người có đủ năng lực pháp lý thuộc 
    nhiều nghành nghề khác nhau trong xã hội.

    Có mục đích sử dụng vốn hợp lý

    Có khả năng tài chính đảm bảo

    Thực hiện các quy định về  đảm bảo tiền vay theo quy định của chính phủ  và  
    hướng dẫn của ngân hàng Nhà nước.

    c. Chi phí cho vay tiêu dùng : 

    Chi phí này thường rất lớn. Nó bao gồm chi phí về thu thập thông tin khách hàng,  
    chi phí về lập và soạn thảo hợp đồng tín dụng và các chi phí để  quản lý nguồn 
    vay. Đặc biệt phải kể đến khoản chi phí quản lý hồ sơ cho khách hàng. Tại ngân 
    hàng khách hàng đến vay vốn rất nhiều cho nên hồ  sơ  phải được quản lý chặt 
    chẽ, tránh mất mát.

    d. Lãi suất:

    13

  14.  Hầu hết các khách hàng đều quan tâm đến lãi suất của ngân hàng. Lãi suất này 
    thường  ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập của họ  sau khi đã trả  lãi cho ngân  
    hàng. Lãi suất cũng là yếu tố  để  khách hàng lựa chọn và sử  dụng dịch vụ  của  
    ngân hàng và cũng là yếu tố cạnh tranh hàng đầu giữa các ngân hàng với nhau.

    e. Giá trị khoản vay : thường nhỏ nhưng số lượng khoản cho vay lại lớn

    Đây là đặc điểm khác biệt của cho vay tiêu dùng cá nhân so với các hình thức cho 
    vay khác. Số lượng khách hàng đến vay vốn thường rất lớn nhưng các khoản vay 
    này thường khoảng mấy trăm triệu. Điều này cũng dễ  hiểu bởi vì khách hàng 
    đến vay vốn là họ  chỉ  bổ  sung vào khoản vay của mình đáp  ứng nhu cầu của 
    mình

    f.     Các   khoản  vay   thường là  trung và  dài  hạn:  Vì khách hàng  cho  vay 
    thường là mua nhà ,mua ô tô ..cho nên thời hạn trả lại gốc và lãi cho ngân  
    hàng thường bị kéo dài. Khách hàng trả nợ chủ yếu dựa vào thu nhập của  
    bản thân cho nên nếu trong thời gian ngắn sẽ  không thể  thanh toán cho  
    ngân hàng được.

    1.2.3. Sự cần thiết của hoạt động cho vay tiêu dùng

    a. Đối với khách hàng

    Sự tăng trưởng của nền kinh tế đã khiến cho  mức sống của người 
    dân tăng lên,   nhu cầu của cá cá nhân về  sản phẩm và dịch vụ  của ngân hàng 
    ngày càng gia tăng và tinh tế hơn. Thói quen tích lũy dần thay bằng một hành vi  
    tiêu dùng mới  người dân quen dần  với các sản phẩm tín dụng của ngân hàng để 
    tạo lập một cuộc sống tiện nghi ngay bằng nguồn vốn hỗ  trợ  của ngân hàng.  
    Đối với dân cư, đặc biệt là thế hệ trẻ và người thu nhập thấp, họ không thể  tiết 
    kiệm nhanh để tiền mua nhà, mua ôtô và các đồ dùng gia đình khác. Cho vay tiêu 
    dùng giúp họ  có được một cuộc sống  ổn định ngay từ  khi còn trẻ  , bằng việc 
    mua trả  góp những gì cần thiết cho cuộc sống, tạo cho họ  động lực to lớn để 
    làm việc, tiết kiệm, nuôi dưỡng con cái.  

    14

  15. Ngoài ra cho vay tiêu dùng đã góp phần tận dụng khai thác mọi 
    tiềm năng của khách hàng. Cho vay tiêu dùng nhằm hỗ  trợ  các cá nhân, hộ  gia 
    đình  muốn phát triển kinh doanh có điều kiện thực hiện dễ dàng hơn. Sức lao 
    động được giải phóng kết hợp với tư liệu sản xuất của từng hộ gia đình sẽ đóng  
    góp ngày càng nhiều hơn, phong phú cho hoạt động kinh doanh của nền kinh tế.  
    Mặt khác cho vay tiêu dùng thúc đẩy gia tăng bán hàng của những người bán lẻ 
    kích thích sản xuất trong nước phát triển. Đây là thị  trường rộng   lớn khi mà 
    khách hàng mua sắm trước và  trả  nợ  sau. Do vậy ngân hàng cũng thu lại được 
    những  khoản lợi nhuận .

    b. Đối với ngân hàng

    Ngày nay nhu cầu của người dân về vay vốn tại ngân hàng ngày càng tăng do đó  
    hoạt động tín dụng của ngân hàng rất phát triển. Tuy nhiên cùng với sự  tăng 
    trưởng đó là rủi ro về tín dụng, điều mà các ngân hàng lo lắng và tìm mọi biện 
    pháp để hạn chế nó. Do đó các ngân hàng luôn tìm cách đa dạng hóa khách hàng, 
    đa dạng hóa sản phâm  nhằm phân tán rủi ro tín dụng.

    c. Đối với nền kinh tế:

     Mức tiêu dùng phản ánh kỳ  vọng về  thu nhập tương lai của người dân.  Nó là 
    động lực, là cầu chi trả về hàng hóa, dịch vụ cho sản xuất kinh doanh. Ngay cả 
    các nhu cầu tiêu dùng cơ  bản của người dân cũng liên quan mật thiết và không 
    thể  tách rời thu nhập kỳ vọng đó. Cho nên đây cũng là động lực kích thích sản 
    xuất phát triển. Vì vậy cho vay tiêu dùng  được coi là một yếu tố  quan trọng để 
    đánh giá sự phát triển của nền kinh tế .

    Đồng thời nhu cầu về vốn tăng lên làm cho người dân có nhiều việc làm hơn. Từ 
    đó làm giảm tình trạng thất nghiệp và góp phần giải quyết những vấn đề xã hội  
    nan giải hiện nay.

    1.2.4. Phân lọai cho vay tiêu dùng

    a. Dựa vào tài sản đảm bảo

    15

  16. Cho vay có tài sản đảm bảo: Đây là các khoản cho vay được bảo đảm bởi các tài 
    sản thế  chấp. Thông thường các khoản cho vay có thế  chấp chịu mức lãi thấp 
    hơn so với các hình thức cho vay khác bởi vì giá trị của chính tài sản thế chấp đã 
    phần nào giảm bớt rủi ro đối với người cho vay. Đây là hình thức cho vay dựa 
    trên nguyên tắc các  khoản tín dụng của ngân hàng đều phải có tài khoản đảm 
    bảo. Đây là hình thức cho vay phổ biến nhất hiện nay. 

    Tuy nhiên ngân hàng chỉ  chấp nhận tài sản đảm bảo mà trong trường hợp ngân  
    hàng không thu hồi được vốn từ khách hàng thì ngân hàng có thể bán để thu hồi  
    vốn từ  tài sản đã thế  chấp. Thường thì các khoản cho vay có thế  chấp là các  
    khoản nợ dài hạn  thanh toán định kì tương tự như việc mua trả góp. Ngân hàng 
    thường cho vay trên cơ sở là người vay sẽ phải trả một khoản tiền cố định hàng  
    tháng từ thu nhập hoặc kinh doanh trong khoảng thời gian từ 10 đến 20 năm, tuỳ 
    từng điều kiện cụ thể. Khách hàng phải cam kết với ngân hàng ttrong điều kiện  
    thỏa thuận. Trong khoảng thời gian này, tiền gốc của khoản vay sẽ  được trả 
    dần. Các sản phẩm thế  chấp của ngân hàng có thể  sử  dụng các tài sản là nhà, 
    đất, tài sản cố định, các quyền đối với tài sản và các tài sản khác thuộc sở  hữu  
    khách hàng hoặc tài sản của người bảo lãnh. 

    Cho vay không có tài sản đảm bảo hay còn gọi là vay tín chấp: Hình thức vay này 
    không cần phải cầm cố hay thế chấp mà  nó dựa vào uy tín của bản thân khách 
    hàng là chính. Bởi vì cho vay theo hình thức này mức độ rủi ro là rất lớn. Khi cho  
    vay theo hình thức này thì ngân hàng cần phải xem rõ khách hàng đó có khả năng 
    trả  được khoản vay cho ngân hàng hay không. Vay tín chấp  thì ngân hàng dựa  
    duy nhất vào xếp hạng tín dụng của khách hàng. 

    Hiện nay các ngân hàng hầu hết đã triển khai hệ  thống chấm điểm khách hàng  
    để hạn chế rủi ro trong cho vay. Và như vậy, hình thức vay này thường khó thực 
    hiện hơn là các khoản vay bảo đảm. Một khoản vay tín chấp thường có chi phí  
    thấp và có ít rủi ro hơn đối với người vay, nhưng đối với ngân hàng thì ngược 
    lại. Khi một khoản vay tín chấp được chấp nhận, nó lại không phải căn cứ vào  

    16

  17. điểm số  tín dụngmà chuyên viên tín dụng đánh giá. Các ngân hàng hiện nay 
    thường cho vay tín chấp bằng các trừ tiền lương của khách hàng định kì qua tài 
    khoản của khách hàng. 

    b. Dựa vào thời hạn cho vay

    Cho vay ngắn hạn: Đây là hình thức cho vay phổ biến trong hệ thống ngân hàng 
    hiện nay. Thời gian cho vay thường là dưới 1năm. Tuy nhiên   khoản vay này 
    thường có lãi suất cao và nó chiếm tỷ  trọng lớn trong hoạt động tín dụng của 
    ngân hàng. Thông thường các khoản vay này được đảm bảo bằng các khoản  
    phải thu và các loại hàng hóa tồn kho,tiền lương…

    Cho vay trung và dài hạn:Hình thức cho vay này thường mang lãi suất cao  
    bởi vì   khoản vay này chịu mức rủi ro cao hơn so với các khoản mục cho vay  
    ngắn hạn khác. Thông thường hình thức cho vay này thì tài sản đảm bảo là các 
    tài sản cố định hoặc là các loại tài sản có giá trị lớn phù hợp với khoản vay. Khả 
    năng khách hàng không chịu thanh toán trong rủi ro thanh toán là rất cao.Vì vậy 
    cán bộ  tín dụng cần phải thường xuyên theo dõi hoạt động của các khoản vay  
    này.

    c. Dựa vào phương thức cho vay.

    Cho vay tiêu dùng trực tiếp:

    Vay thấu chi: là nghiệp vụ cho phép khách hàng được chi vượt trội số dư 
    tiền gửi thanh toán của cá nhân đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời  
    gian xác định. Nghiệp vụ  này đòi hỏi khách hàng chỉ  phải trả  số  lãi mà khách 
    hàng sủ dụng theo thỏa thuận kí trước giữ ngân hàng và khách hàng. 

    Vay thấu chi thường được sử dụng khách hàng cần tiền gấp.  Lãi suất  thấu chi  
    khá cao và tính theo ngày, nên khi nhận một khoản vay thấu chi tuy được chi tiêu 
    thoải mái nhưng khách hàng cũng phải tính đến khả  năng trả  nợ. Hiện nay hạn 
    mức cho vay thấu chi của ngân hàng rất lớn.Đặc điểm của vay thấu chi bao gồm 

    17

  18. được thực hiện trên tài khoản vãng lai

    chủ yếu nhằm mục đích cho vay đáp ứng các nhu  
    cầu tiêu dùng nảy sinh cần thiết của khách hàng

    Ngân hàng tuy vào chính sách tín dụng của mình 
    mà cấp hạn mức thấu chi cho khách hàng.

    lãi suất thấu chi rất cao, gấp 1,5 lần lãi suất vay 
    thông thường

    Cho vay trả theo định kì: : là phương thức cho vay mà khách hàng trả trực 
    tiếp cho ngân  hàng , mỗi lần trả theo quy định trong hợp đồng.

    Cho vay gián tiếp:Là hoạt  động cho vay của ngân hàng thông qua các 
    phiếu bán hàng từ những người kinh doanh nhỏ lẻ  và đây chính là tài trợ bán trả 
    góp của các ngân hàng .Việc cho vay gián tiếp này sẽ  ít tốn kém hơn so với các  
    hình thức xét duyệt trực tiếp.

    d. Căn cứ vào phương  pháp  hoàn trả

    Cho vay trả góp: Là hình thức cho vay mà khách hàng phải trả cả gốc và lãi theo 
    định kì. Cho vay trả  là hình thức cho vay rất hiệu quả , nó giúp cho gia đình có 
    thu nhập thấp có thể  cải thiện cuộc sống, sửa chữa nhà  ở, sửa xe cơ  giới, làm 
    kinh tế  hộ  gia đình, thanh toán học phí, đi du lịch, chữa bệnh, ma chay, cưới  
    hỏi, . . Hình thức cho vay trả  góp được rất nhiều khách hàng lựa chọn vì tính  
    thiết thực của nó. 

    Cho vay phi trả góp: Là loại vay thanh toán 1 lần theo đúng kì hạn đã thỏa thuận 
    giữa ngân hàng và khách hàng

    e. Căn cứ vào mục đích sử dụng:

    Cho vay mua nhà:Là hình thức cho vay mà khách hàng vay vốn nhằm mục đích 
    mua nhà để ở. Loại hình này thường là cho vay trả góp thành nhiều năm, cho vay  

    18

  19. để chuyển nhượng quyền sử dụng đất, mua nhà, căn hộ tại các dự án, khu đô thị; 
    nguồn trả nợ chủ yếu là từ lương, hoạt động kinh doanh và thu nhập khác.

    Cho vay mua ô tô:  Đáp  ứng nhu cầu đi lại của khách hàng. Đây là một trong  
    những hình thức tài trợ hấp dẫn của ngân hàng hiện nay, đáp ứng nhu cầu ngày  
    càng cao của khách hàng.

    Cho vay kinh doanh: Khi khách hàng có nhu cầu kinh doanh thì ngân hàng sẽ tạo 
    điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn.Tuy nhiên khách hàng cần phải 
    thực hiện đúng các cam kết với ngân hàng, sử dụng vốn đúng mục đích

    Cho vay du học :Đáp ứng nhu cầu mở rộng kiến thức của cá nhân ngân hàng luôn 
    tạo điều kiên cho khách hàng có nhu cầu đi du học.

    f. Dựa vào sản phẩm cho vay

    o Cho vay theo món

    o Cho vay theo hạn mức tín dụng

    o Cho vay theo hạn mức thấu chi

    1.2.5. Các chỉ tiêu phản ánh việc mở rộng cho vay tiêu dùng

    Khách hàng vay tiêu dùng chủ  yếu là các cá nhân và số  lượng sẽ  thay đổi theo  
    từng năm khác nhau. Các chỉ tiêu đánh giá:

    a. Tăng số lượng khách hàng

    Mức độ tăng số lượng khách hàng vay tiêu dùng tại ngân hàng: Chỉ tiêu này cũng  
    phản ánh hiệu quả  cho vay tiêu dùng tại ngân hàng. Nếu số  lượng khách hàng  
    ngày càng tăng thì hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng mở rộng

    Ksl = Sn ­ Sn­1

    Sn: số lượng khách hàng vay tiêu dùng năm nay

    Sn­1: số lượng khách hàng vay tiêu dùng năm trước của ngân hàng

     Tỷ lệ tăng trưởng của khách hàng cho vay tiêu dùng

    19

  20. Tsl =*100%

    Ksl: số lượng khách hàng vay tiêu dùng tăng hàng năm của ngân hàng

    Sn­1: số lượng khách hàng vay tiêu dùng năm trước của ngân hàng

    Chỉ số này phản ánh tốc độ  tăng về quy mô của khách hàng của năm nay so với  
    năm trước

    Nếu tỷ lệ này tăng chứng tỏ xu hướng khách hàng tăng hơn so với năm ngoái

     Tỷ trọng số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng

    T=*100%

    S: tổng số lượng khách hàng vay vốn tại ngân hàng

    S1 : số khách hàng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng

    Nếu tỷ số này tăng thì tức là ngân hàng đã mở rộng cho vay tiêu dùng

    Nếu tỷ  số  này giảm thì hoặc ngân hàng đã thu hẹp cho vay tiêu dùng tại  ngân 
    hàng

    b. Tăng dư nợ cho vay

    Mở rộng doanh số cho vay tiêu dùng  

    Qds= DSn ­ DSn­1

    Qds: Mức tăng doanh số cho vay tiêu dùng tại ngân hàng

    DSn:Doanh số cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đối với năm thứ n

    DSn­1:Doanh số cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đối với năm n­1

    Tỷ lệ tăng doanh số cho vay tiêu dùng hàng năm:

    TLds=*100%

    Qds: Mức tăng doanh số cho vay tiêu dùng tại ngân hàng

    DSn­1:Doanh số cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đối với năm n­1

    20

Download tài liệu Bài tập môn Ngân hàng Tài chính: Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank phòng giao dịch Tân Triều File Word, PDF về máy