[Download] Tải Bài giảng Tín dụng ngân hàng – Nguyễn Thị Thu Trang – Tải về File Word, PDF

N I DUNG CHÍNH
NGUYÊN LÝ CHUNG V TDNH
Khái ni m và phân lo i tín d ng ngân
hàng
TÍN D NG NGÂN HÀNG Quy trình c p tín d ng
B o m tín d ng
GV: Nguy n Th Thu Trang

TÀI LI U THAM KH O KHÁI NI M VÀ PHÂN LO I TDNH
Giáo trình tín d ng ngân hàng
Cách th c luân chuy n v n
V n b n pháp lu t:
– Quy t nh 1627/2001/Q -NHNN Luân chuy n v n tr c ti p
– Ngh nh 163/2006/N -CP Luân chuy n v n tr c ti p và có môi
– Quy t nh s 26/2006/Q -NHNN
gi i
– B lu t dân s 2005 Luân chuy n v n gián ti p
– S tay tín d ng c a NHTM

KHÁI NI M VÀ PHÂN LO I TDNH
TÍN D NG LÀ GÌ?
TÍN D NG LÀ GÌ?
Tín d ng theo ch La tinh là Credo có
KHÔNG G P NHAU
CH CH ngh a là tin t ng, tín nhi m
TH TH
TH A THI U Tín d ng là ph ng pháp chuy n d ch
V N V N
qu t ng !i cho vay sang ng !i i vay

NGÂN HÀNG

TRUNG GIAN

1

TÍN D NG LÀ GÌ?
TÍN D NG LÀ GÌ?
Tín d ng là s chuy n nh “ng t m
Quan h tín d ng ch%a ng ba n i dung:
th!i m t l “ng giá tr (tài s n) t
ng !i s h u sang ng !i s# d ng Có s chuy n nh “ng quy&n s# d ng
v n t ng !i s# h u sang cho ng !i s#
trong m t kho ng th!i gian nh t nh;
d ng.
khi n h n, ng !i s# d ng ph i hoàn
S chuy n nh “ng này có th!i h n.
tr m t l “ng giá tr l n h n giá tr
ban $u. S chuy n nh “ng này có kèm lãi

Tín d ng ngân hàng Khái ni m
Là quan h chuy n nh “ng v& tài s n Tín d ng ngân hàng là vi c ngân hàng
(v n) gi a bên cho vay (ngân hàng ho’c th a thu n khách hàng s# d ng
các nh ch tài chính khác) và bên i vay m t tài s n (ti n, tài s n th c ho c uy
(cá nhân, doanh nghi p và các ch th
tín) v i nguyên t c có hoàn tr b)ng
khác), trong ó bên cho vay chuy n giao
tài s n cho bên i vay s# d ng trong m t các nghi p v cho vay, chi t kh u (tái
th!i h n nh t nh theo th(a thu n, bên i chi t kh u), cho thuê tài chính, b o
vay có trách nhi m hoàn tr vô i&u ki n lãnh ngân hàng và các nghi p v
g c và lãi cho bên cho vay khi n h n khác.

c i m tín d ng ngân hàng

D a trên c s lòng tin. Phân bi t giao d ch tài s n trong
tín d ng và giao d ch mua bán
Nguyên t*c hoàn tr c g c và lãi.
hàng hóa thông th ng?
Ho t ng ti&m +n r i ro cao
C s cam k t hoàn tr vô i&u ki n.

2

PHÂN LO I TDNH PHÂN LO I TDNH
C n c% vào m c ích: C n c% vào th!i h n tín d ng
Tín d ng ng*n h n
Tín d ng b t ng s n
Tín d ng trung h n
Tín d ng công nghi p và th ng m i
Tín d ng dài h n
Tín d ng nông nghi p
Tín d ng tiêu dùng

PHÂN LO I TDNH PHÂN LO I TDNH
C n c% m%c tín nhi m khách hàng
C n c% ph ng th%c hoàn tr
Tín d ng không b o m
Tín d ng tr góp
Tín d ng có b o m
Tín d ng hoàn tr n” m t l$n
Tín d ng hoàn tr theo yêu c$u

PHÂN LO I TDNH PHÂN LO I TDNH

C n c% xu t x% tín d ng: C n c% hình thái giá tr tín d ng
Tín d ng tr c ti p Tín d ng b)ng ti&n
Tín d ng gián ti p Tín d ng b)ng tài s n
Tín d ng b)ng uy tín

3

i u 16. Ph ng th c cho vay
1. Cho vay t ng l$n
2. Cho vay theo h n m%c tín d ng
PHÂN BI T TÍN D NG NGÂN 3. Cho vay theo d án $u t
4. Cho vay h”p v n
HÀNG VÀ CHO VAY?
5. Cho vay tr góp
6. Cho vay theo h n m%c tín d ng d phòng
7. Cho vay thông qua nghi p v phát hành và s#
d ng th, tín d ng
8. Cho vay theo h n m%c th u chi
9. Các ph ng th%c cho vay khác mà pháp lu t
không c m

QUY TRÌNH TÍN D NG Ý ngh a c a quy trình tín d ng
Là t ng h”p mô t công vi c c a ngân Nâng cao ch t l “ng tín d ng và gi m
hàng t khi ti p nh n h- s vay v n thi u r i ro tín d ng.
c a m t khách hàng cho n khi quy t Làm c s cho vi c phân nh quy&n,
nh cho vay, gi i ngân, thu n” và trách nhi m cho các b ph n trong ho t
thanh lý h”p -ng tín d ng. ng tín d ng.
Làm c s thi t l p các h- s , th t c
vay v n.

Quy trình tín d ng c n b n B c 1: L p h s vay v n
M c tiêu: H ng d.n cho khách hàng
B c 1: L p h- s vay v n
hoàn ch/nh h- s vay trong tr !ng h”p
B c 2: Phân tích tín d ng
khách hàng h i các i&u ki n c p tín
B c 3: Ra quy t nh tín d ng d ng
B c 4: Gi i ngân
N i dung công vi c:
B c 5: Giám sát tín d ng
Ti p xúc, thông báo, h ng d.n c th
B c 6: Thanh lý tín d ng

4

B c 1: L p h s vay v n
B c 1: L p h s vay v n

Gi y & ngh c p tín d ng T ch%c th c hi n:
Nh ng tài li u ch%ng minh n ng l c pháp lý Cán b tín d ng th c hi n ngay sau
c a khách hàng khi ti p xúc khách hàng
Nh ng tài li u ch%ng minh kh n ng h p th
v n tín d ng và kh n ng hoàn tr v n tín
d ng c a khách hàng
Nh ng tài li u liên quan n b o m tín
d ng ho’c i&u ki n c p tín d ng ‘c thù.

B c 2: Phân tích tín d ng B c 2: Phân tích tín d ng
Phân tích tín d ng là xác nh kh n ng hi n
t i và t ng lai c a khách hàng trong vi c s# N i dung công vi c:
d ng v n vay c0ng nh hoàn tr n” vay.
Thu th p thông tin khách hàng
M c tiêu:
và phân tích
– Tiên l “ng r i ro tìm bi n pháp h n ch r i
ro
– Phân tích tính tin c y thông tin ã thu th p
“c t phía khách hàng trong b c 1 nh n
xét thái , thi n chí c a khách hàng

B c 2: Phân tích tín d ng Các n i dung c n phân tích
H- s t khách hàng vay
– H- s pháp lý
CAMPARI
– H- s v& tình hình tài chính
– H- s v& k ho ch, chi n l “c kinh doanh c a doanh 5C
nghi p
– D án ho’c ph ng án vay kèm k ho ch s# d ng
ti&n vay và tr n”
Thông tin l u tr t i ngân hàng
Thông tin t các cu c i&u tra, ph(ng v n
Các ngu-n thông tin khác

5

CAMPARI 5C
Character (T cách c a ng !i i vay) Character (T cách c a ng !i i vay)
Albility (N ng l c c a ng !i i vay) Capacity (Kh n ng vay m “n c a
Margin (Lãi cho vay) ng !i i vay)
Purpose (M c ích vay) Cash (Kh n ng t o ra ti&n tr n”
Amount (S ti&n) ngân hàng)
Repayment (S hoàn tr ) Collateral (B o m tín d ng)
Insurance (B o m) Conditions ( i&u ki n môi tr !ng)

B c 2: Phân tích tín d ng B c 3: Ra quy t nh tín d ng

T ch%c th c hi n: M c tiêu: Quy t nh tín d ng là vi c
ch p thu n hay không ch p thu n cho vay
– Cán b tín d ng
N i dung:
– C quan th+m nh
– Chuyên gia phân tích
– ….

B c 3: Ra quy t nh tín d ng B c 3: Ra quy t nh tín d ng
Thông tin c p nh t t th tr !ng, các c
quan có liên quan; T ch%c th c hi n:
Chính sách tín d ng c a ngân hàng, nh ng Cán b tín d ng
quy nh ho t ng tín d ng c a nhà n c; Tr ng phòng tín d ng
Ngu-n cho vay c a ngân hàng khi ra quy t
Giám c/T ng giám c
nh;
K t qu th+m nh.

6

B c 4: Gi i ngân
B c 4: Gi i ngân
M c tiêu: C p ti&n cho khách hàng
T ch%c th c hi n:
N i dung: Ngân hàng s1 ti n hành phát
Cán b tín d ng
ti&n cho khách hàng theo h n m%c tín
d ng ã ký k t trong h”p -ng tín d ng. K toán

B c 5: Giám sát tín d ng B c 5: Giám sát tín d ng
Khách hàng có s# d ng v n có úng m c
M c tiêu: Ki m tra vi c th c hi n ích không?
các i&u kho n ã cam k t theo Ki m soát m%c r i ro tín d ng phát sinh
h”p -ng tín d ng trong quá trình s# d ng v n tín d ng;
N i dung: Theo dõi quá trình th c hi n
Theo dõi và ghi nh n vi c th c hi n quy
trình tín d ng c a các b ph n/ cá nhân có
liên quan t i ngân hàng.
Tái xét và phân h ng n”

B c 5: Giám sát tín d ng B c 6: Thanh lý tín d ng

T ch%c th c hi n: M c tiêu: theo dõi và l u tr thông
Cán b tín d ng tin khách hàng
N i dung:
Tr ng phòng tín d ng
– Thanh lý m’c nhiên
– Thanh lý b*t bu c
T ch%c th c hi n

7

Bài t p tình hu ng
Cho bi t lo i hình tín d ng?
R i ro gì có th g’p ph i?
Nêu quy trình tín d ng n u -ng ý cho
vay?
Nh n xét?

8